The era of growth in digital with a creative ecosystem

Garanti Bank has launched a platform for the entire finance sector with hackathon which Garanti has blazed a trail by offering the API’s of selected applications. These projects will continue with the support of different structures by growing stronger.

On the digital banking side, one of the first banks that launched internet banking in 1997 was Garanti Bank. While the number of internet banking customers has been growing incrementally since then, the prominent channel now is mobile as Garanti Bank Alternative Delivery Channels Unit Manager Deniz Güven has pointed out. From the new generation that stands with mobile preferences to 4.5G oriented expectations, it is not hard to predict that the share of mobile banking will rapidly increase. This fact also makes it essential to go beyond traditional creativity in the finance sector, and to support the innovations within an ecosystem. Pointing out the importance of hackathon which they realized with awareness of this fact, Deniz Güven answered out questions:

What kind of growth does mobile have in the finance world?

First efforts of mobile banking were carried out in the early 2000’s. However, due to both the speed of mobile communication and the compatibility issues on mobile phones, a significant development could not be achieved. We launched the CepBank service for the first time in 2004. The most important feature of this service was that it was a first in the world at that time, and enabled users, whether a customer of the bank or not, to send money to anyone’s mobile phone and to withdraw the money from any ATM. The global patent of unilateral money transfer also belongs to Garanti Bank. We carried out this process by conducting various research projects and making investments. We have a global patent for money transfer with mobile phone since 2007. A leap occurred in 2007, and to catch up with the speed of 3G that would be available in 2008, the banks in Turkey started to develop browser-based mobile banking applications. This solution took us to a different point in terms of both investments and reaching different customers in a sector where more than 4 thousand different devices existed in that period. We developed mobile banking channels for iPhone, and many devices running Android and Windows. Mobile banking which started with 45 transactions include more than 200 transactions today. These 200 transactions cover 98% of the total number of transactions performed among 500 transactions on internet banking. In other words, we are able to provide almost all transactions that the customer needs through mobile.

How do you consider the point arrived in mobile banking?

The number of our mobile banking active users is over 2.7 million. The growth in mobile banking in last month is 100 thousand. More than 1.6 million of these mobile customers have quit using internet banking, and only use mobile. For years, we tried to shift customers to internet banking from different channels. But in the current situation, they are switching from internet to mobile, using mobile as the primary channel, and using others as complementary channels. We stopped referring to this structure as “alternative delivery channels” in 2009. Now we call all these as “digital channels”. In the end, 91% of transactions are performed through digital channels. While our digital channels are growing, we place importance on adding the branch to this structure too as a part of the omnichannel strategy. Because digital is not only an experience you have on your mobile phones, but an integrated structure of complementary services and experiences while also going to the branch or at the branch.

What examples can you give regarding this integration?

The bank places great importance on the channel strategy. We are aiming to make digital loan immediately usable through digital banking, and offer a body of complementary services from complementary banking services on smart watches to loT. Therefore, interest in the bank’s digital channels and consequently our ever-growing experience is important for us.

What are the goals in this subject?

With the 4.5G effect, the penetration of smart phones is 49%. There are many places that we can go in this subject, and I can anticipate that mobile banking will grow at a much faster rate. We can say that this number for Garanti Bank will approach 4 million from 2.2 million in the next 2 years. Both the potential, and the young population and Y generation will have an effect on this. Personalized offerings will become prominent, and that means CRM structure will become even more important. There are other projects that we are carrying out besides these digital channels. Thus certain changes are being triggered.

What are these changes?

Approaching the customer with age and demographic segments while the customer is changing suggests that not only banking but the mentality in all vertical sectors must change. In other words, we can no longer say that our criteria is age and demographic data. Instead, smarter and more differentiated services must be offered. While the customer is changing, the services are also changing. At this point, the term “living services” become important. Our priority is to make our services fit this concept. You wake up with mobile, and for example check the weather on mobile. But a living service provides this convenience: “Ahmet wakes up at 7 every morning, but it’s going to snow tomorrow, and there will be heavy traffic, therefore I will wake him up at 6:15”. There are predictive models that learn from the broad data.

Open Innovation Platform

The banks are in a state of important change, and they no longer want to be a just a financial player, but want to be a part of the game for the growth of both the ideas and the business. There are different tools for doing this, and the example of this at Garanti Bank is ‘Hackathon” which was realized for the first time in November 2015. Deniz Güven shared the details:

“We wanted to create innovations that will make a difference. We established a competent and broad- visioned jury. BBVA which we are a part of has an agency named Spring Studio in San Francisco. Its founder partner is also one of the members of our jury, and we made this committee even more competent with domestic and foreign expertise. Secondly, we never said just “fintech”, we stated that we are open to all kinds of ideas that can utilize financial services as well. Thirdly, it is a first in Turkey, and there are just a few examples in the world. It is a first, because banking services are being offered for the first time as API. Our participants downloaded the API of 19 different banking services from the website, installed it on their own devices and built their own creative approach. We consider this as an important step. We will continue to keep this as an “open innovation platform”. This platform will offer our tools to those who want support and will be open to all users. Besides Turkey and the TRNC, 421 different ideas and teams from countries such as Azerbaijan, Saudi Arabia, Bulgaria, and Romania applied to Hackathon. All these ideas are exciting. Our objective is to create the platforms necessary for these people to realize their ideas. In other words, we are approaching this project not as a bank but as “sharing with all domestic and foreign sectors”. We believe in the power of the ecosystem. We will provide consultancy and mentorship for those who come out of Hackathon and want to actually turn their ideas into a company. For those who successfully pass these stages to establish and grow their companies, we will provide incubation and accelerator support through GarantiPartners.”

Four Priorities in Digital Strategy

1) Digital banking investments will continue, and new services will be made available. With the agreement we entered into with Apple, for the first time in the world, our customers can purchase iTunes code through internet and mobile channels, and download the content they want to their Apple TV or mobile phones from here. In other words, they don’t have to go to a physical channel to purchase the code, and they can also gift it to their friends if they wish.

2) We have the Mobile Interactive Assistant, MIA. You will ask MIA “How much bill payment have I made last month?”. You can also see this by searching on internet banking. But both we and individuals carry out continuous queries. MIA will be a voice service that will answer your questions. Everything will continue to grow in mobile and digital banking with smart services like this.

3) We want to create a world that can create innovation as open as possible. Therefore, we are supporting this priority with organizations such as Hackathon and Garanti Partners.

4) We call ‘open API” as BaaS, bank as a service. BaaS; is offering of a bank’s functions as a service. For example, offering our money transfer application to a third party who want to use it. In other words, not only growing with our own digital assets, but providing added value and tools for different innovations as well.

Author: Handan Aybars

BT Haber’de yayınlanan röportajım

Yaratıcı bir ekosistemle dijitalde büyüme devri

Garanti Bankası, seçtiği uygulamaların API’larını sunarak bir ‘ilk’e imza attığı hackathon ile finans sektörünün bütünü için yaratıcı bir platforma hayat verdi. Bu çalışmalar farklı yapıların desteğiyle, güçlenerek devam edecek.

Dijital bankacılık tarafında, 1997 yılında Türkiye’nin ilk internet bankacılığını kuranlardan biri Garanti Bankası. Aradan geçen süreçte internet bankacılığı müşteri sayısı katlanarak artarken, Garanti Bankası Şubesiz Bankacılık Müdürlüğü Birim Müdürü Deniz Güven’in dikkat çektiği gibi, artık öne çıkan kanal mobil. Mobil tercihleri ile öne çıkan yeni nesilden, 4.5G odaklı beklentilere mobil bankacılığın payının hızla artacağını tahmin etmek zor değil. Bu gerçek, finans sektöründe geleneksel yaratıcılığın dışına çıkmayı, bir ekosistem ekseninde yenilikleri desteklemeyi de gerekli kılıyor. Bu gerçeğin bilincinde olarak hayata geçirdikleri hackathon’un önemine işaret eden Deniz Güven, sorularımızı yanıtladı:

Mobilin finans dünyasında nasıl bir gelişimi söz konusu?

2000’lerin başında Türkiye’de ilk mobil bankacılık çalışmaları oldu. Ama gerek mobil iletişim hızı gerek cep telefonlarındaki uyumluluklar sebebiyle bunlarda büyük bir gelişme olamadı. 2004 yılında ilk defa CepBank servisini yaptık. Bu servisin en önemli özelliği o dönem dünyada ilk olması, bankanın müşterisi olan veya olmayan herkesin telefonuna para gönderip herhangi bir ATM’den çekebilmesini sağlaması. Tek taraflı para göndermenin küresel patenti de Garanti Bankası’na ait. Bu süreci çeşitli araştırmalar ve yatırımlar yapıp, ispat çalışmaları ile birlikte yürüttük. 2007 yılından beri cep telefonu ile para gönderme ile ilgili küresel patentimiz var. 2007’de bir atlama noktası daha oldu ve 2008 yılında gelecek 3G hızına yetişebilmek için Türkiye’de bankalar, tarayıcı tabanlı mobil bankacılık uygulamaları yapmaya başladı. Bu çözüm, o dönemde 4 binin üstünde farklı cihazın olduğu bir sektörde bizi hem yatırım hem farklı müşterilere ulaşım anlamında farklı bir noktaya getirdi. iPhone’da, Android ve Windows’ta birçok cihazda mobil bankacılık kanallarını geliştirdik. 45 işlemle başlamış olan mobil bankacılık, bugün 200’den fazla işlemi içeriyor. Bu 200 işlem de, internet bankacılığındaki toplam 500 işlem içinde yapılanların işlem adedi olarak yüzde 98’ini kapsıyor. Yani müşterinin ihtiyacı olan hemen hemen tüm başlıkları mobilde karşılar duruma geldik.

Mobil bankacılıkta gelinen noktayı nasıl değerlendiriyorsunuz?

Mobil bankacılık aktif kullanıcı sayımız 2.7 milyonun üstünde. Mobil bankacılık geçen ay büyüme sayısı ise 100 bin. Bu mobil müşterilerin 1,6 milyonundan fazlası internet bankacılığını kullanmayı da bırakmış durumda ve sadece mobildeler. Yıllarca farklı kanallardan internet bankacılığına müşteri aktarmaya çalıştık. Ama gelinen noktada, internetten mobile geçip, mobili ana kanal olarak kullanıp, diğer kanalları tamamlayıcı olarak kullanıyorlar. Bu yapıyı ‘alternatif dağıtım kanalı’ olarak adlandırmayı 2009 yılında bıraktık. Tüm bunlara ‘dijital kanallar’ diyoruz. Sonuçta işlemlerin yüzde 91’i dijital kanallar üzerinden gerçekleşiyor. Dijital kanallarımız gelişirken, omnichannel stratejisinin bir parçası olarak şubeyi de bu yapıya katmaya önem veriyoruz. Çünkü dijital; sadece cep telefonunuzda yaşadığınız bir tecrübe değil, şubeye giderken veya şubede de tamamlayıcı olan servisler ve tecrübenin bütünleşik bir yapısı.

Bu bütünleştirmede ne gibi örnekler verebilirsiniz?

Banka, kanal stratejisine büyük önem veriyor. Dijital krediyi, anında dijital şube içinde kullandıracak hale getirmekten, akıllı saat içinde tamamlayıcı bankacılık hizmetine ve IoT’ye kadar tamamlayıcı hizmetler bütününü sunmayı amaçlıyoruz. Bu nedenle bankanın dijital kanallarına ilgi ve bunun sonucunda sürekli gelişen tecrübemiz bizim için önemli.

Bu başlıkta hedefler neler?

4.5G etkisiyle, akıllı telefon penetrasyonu yüzde 49. Bu başlıkta gidecek daha çok yer var ve mobil bankacılığın çok daha hızlı büyüyeceğini öngörebilirim. Bu rakamın Garanti Bankası için gelecek 2 yıl içinde 2.2 milyondan 4 milyona yaklaşacağını söyleyebiliriz. Bunda hem potansiyel hem genç nüfusun ve Y kuşağının etkisi olacak. Kişiselleştirilmiş sunumlar öne çıkacak ve bu da, CRM yapısının daha da önem kazanması demek. Bu dijital kanallarımız dışında yaptığımız çalışmalar da var. Böylece bazı değişimler de tetikleniyor.

Neler bunlar?

Müşteri değişirken, yaş ve demografik segmentlerle müşteriye yaklaşmak aslında sadece bankacılık değil, tüm dikey sektörlerde anlayışın değişmesi gerektiğini ortaya koyuyor. Yani artık ‘kriterimiz yaş ve demografik veriler’ diyemeyiz. Bunun yerine, daha akıllı ve daha farklılaşan servisler sunabilmek gerek. Müşteri değişirken, servisler de değişiyor. Bu yapıda ‘yaşayan servis’ tanımı önem kazanıyor. Kendi servislerimizi bu konsepte uygun kılmak önceliğimiz. Sabah mobil ile uyanıyorsunuz, mobilden örneğin hava durumuna bakıyorsunuz. Ama yaşayan bir servis şu kolaylığı sunuyor: ‘Ahmet her sabah 7’de uyanır, ama yarın kar yağacak, trafik kötü olacak, bu yüzden onu saat 6:15’te uyandıracağım’. Bunlar büyük veriden öğrenen prediktif, yani öngörüsel modeller.

Açık inovasyon platformu

Bankalar önemli bir değişim içinde ve bu ekosistem içinde artık sadece finansal bir oyuncu gibi değil, hem fikir hem işin gelişmesi adına destek olabilmek adına oyunun parçası olmak istiyorlar. Bu yolda farklı araçlar var ve Garanti Bankası’nda bunun örneği, ilk defa 2015 Kasım’ında hayata geçirilen ‘Hackathon’. Detayları Deniz Güven paylaştı: “Fark yaratacak yenilikler yaratmak istedik. Yetkin ve vizyonu geniş bir jüri kurduk. Bünyesinde yer aldığımız BBVA’nın San Francisco’da Spring Studio isimli ajansı var. Onun kurucu ortağı da jürilerimiz arasında ve bu komiteyi yerli ve yabancı uzmanlıkla daha da yetkin hale getirdik. İkincisi, sadece ‘fintech’ demedik, finansal servisleri de kullanabilecek her türlü fikre açık olduğumuzu belirttik. Üçüncü konu, bunun Türkiye’de ilk olması, dünyada da birkaç örneği olması. Bir ilk, çünkü ilk defa bankacılık servisleri API anlamında sunulmaya başlandı. Toplam 19 farklı bankacılık servisinin API’ını katılımcılarımız istedikleri gibi siteden indirip, bunu kendi makinaları içine yerleştirip, yaratıcı yaklaşımlarını kurguladılar. Bunu önemli bir adım olarak görüyoruz. Bundan sonra da bunu bir ‘açık inovasyon platformu’ olarak sürdüreceğiz. Bu platform, destek isteyenlere araçlarımızı sunacak ve tüm kullanıcılara açık olacağız. Hackathon’a Türkiye ve KKTC’nin yanında Azerbaycan, Suudi Arabistan, Bulgaristan, Romanya gibi ülkelerden 421 farklı fikir ve ekip başvuru yaptı. Tüm bu fikirler heyecan verici. Amacımız insanların fikirlerini hayata geçirebilmesi için gereken uygun platformları yaratmak. Yani bu çalışmaya banka olarak değil, ‘yerli ve yabancı tüm sektörlerle paylaşmak’ olarak yaklaşıyoruz. Ekosistemin gücüne inanıyoruz. Hackathon’dan çıkıp fikirlerini gerçekten şirkete çevirmek isteyenlere özel danışmanlık ve mentorluklar verilecek. Bu aşamaları geçen ve başarılı olanlara da şirket kurabilme ve şirketlerini geliştirebilmeleri için hem kuluçka hem hızlandırıcı desteğini GarantiPartners üzerinden vereceğiz.”

Dijital stratejide dört öncelik

1) Dijital bankacılık yatırımları sürecek, yeni servisler de sunulmaya başlanacak. Apple ile yapığımız anlaşma ile dünyada ilk kez bizim müşterilerimiz internet ve mobil kanallardan iTunes kodu satın alabiliyor, Apple TV veya cep telefonlarına istedikleri içeriği buradan yüklüyorlar. Yani fiziksel bir kanala gidip o kodu almak gerekmiyor, isterlerse arkadaşlarına hediye de edebiliyorlar.

2) Müşteri İlişkileri Asistanı, yani MİA servisimiz var. MİA’ya ‘geçen ay ne kadar fatura ödemesi yaptım’ diye soracaksınız. Bunu internet bankacılığında da arayıp görebilirsiniz. Ama sürekli sorgulamayı hem bireyler hem biz yapıyoruz. MİA bu yönüyle, sorularınızın yanıtlarını veren ses hizmeti olacak. Her şey mobilde ve dijital bankacılık da bu gibi akıllı servislerle büyümeye devam edecek.

3) Mümkün olduğu kadar açık inovasyon yapılabilecek bir dünya yaratmak istiyoruz. Bunun için de hackathon, GarantiPartners gibi yapılarla bu önceliğimizi destekliyoruz.

4) Biz ‘açık API’ı BaaS, yani ‘bank as a service’ olarak adlandırıyoruz. BaaS; bankanın kendi fonksiyonlarının servis olarak sunulabilmesi. Yani, misal para transfer uygulamamı kullanmak isteyen bir üçüncü parti uygulamaya bunun sunulması, farklı modellerle sadece benim dijital varlıklarım içinde büyümek değil, farklı yeniliklere de katma değer ve araç sağlamak.

Yazar : Handan Aybars

Mox Bank CEO and Board of Director

Get the Medium app

A button that says 'Download on the App Store', and if clicked it will lead you to the iOS App store
A button that says 'Get it on, Google Play', and if clicked it will lead you to the Google Play store